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金融机构：银行躺着赚钱的秘密
曾有个银行家说，“此外行业利润那么低，银行利润那么高，我们都欠好意思宣布数据”。这话可真是不假：2017年全球最赚钱的五家公司，中国占了四家，划分是工商银行，建设银行，，另有中国银行。
作为土豪行业，自然也配备着土豪薪水：去年招商银行的平均薪水是46万，上海银行是45万。从2003年到2013年被称为“中国银行业的黄金十年”，也是银行“躺着都能赚钱”的十年。今天我们就详细讲讲，银行到底是通过什么机制来获取高额的利润，接着我们再看看，在未来银行是不是另有躺着挣钱的时机。一、银行通过存贷差赚钱的秘密：资金的规模、期限和风险转换首先看个数字，2016年中国银行业实现的净利润或许是1.6万亿元，其中净利息收入，也就是存贷差差不多占3/4左右，所谓的存贷差也就是银行吸收的存款和放出去的贷款，中间的利率差额，这是银行最重要的利润泉源。
另外1/4的利润泉源或许分为两大块：1. 银行吸收了存款以后，它自己会去做一些投资，好比说，在我们中国或许90%以上的国债都是商业银行买的，它会投在债券这些比力宁静的资产上面。2. 另有一块利润叫通道业务用度，我们到银行去买的理产业品，其实大部门都是银行和其他金融机构举行的互助，银行在这内里其实只是“通道”的作用，收取通道用度，所以通道用度也是银行利润的一个重要泉源。至于大家平时比力熟悉的银行的手续费，其实在银行的利润内里是比力低的，尤其是股份制银行，它一般为了吸引主顾，都市把这些手续费给免掉。银行业金融机构收入结构图（2016年）资料泉源：《中国银行业监视治理委员会2016年报》这三块利润：存贷差、银行自己投资的业务收入、另有银行的通道用度，实际上都依赖于银行的规模和吸收存款的能力。
也就是说吸收存款能力越强的银行，日子一定会越好过，也一定会更赚钱。这就是为什么开始的时候，我们说全球最赚钱的五家企业中间，居然有四家是咱们中国的“工、农、中、建”四大行，因为它们吸收存款的能力实在是太强了。既然我们说到存贷差是银行利润最重要的泉源，那它到底是通过什么机制赚取这个存贷差的。
存贷差听上去很是简朴，存款和贷款中间利率的差额，但其实内里的原理一点儿也不简朴，因为这涉及到了银行的本质。它是通过资金的规模、期限和风险转换，来实现资金的更优设置，然后从中间赚取这个利率差额的。这个观点可能比力抽象，用一个小故事来说明。
有两个乡村，一个村的村民比力富足，手里有余钱，另一个村子正在搞种种加工业，酿造，伐木等等，需要资金，所以大家想着到隔邻村去乞贷。现在问题来了，好比说你搞加工业，你需要的资金量多，可是哪家哪户都不会有那么多闲钱，所以你得多借几家，这就是在规模上有差异。
另有，你要搞加工业总得好几年时间，可是乞贷的人都担忧自己家的资金流动性，都不愿意借出去这么长时间，这叫期限上有差异。另有更多的人，跟隔邻村的人完全不熟，没有信用，大家也不信任你，你借不到钱，这叫风险上有差异。
这几点在经典的银行学中叫做资金匹配上的规模、期限和风险问题。除此之外，为了保障乞贷的宁静，每家每户都得跟乞贷的谁人人签条约、定条约，万一对方违了约，还得去讨债，这叫生意业务成本。所以纵然在这么两个乡村中间完成一个有效的资金匹配也不是那么简朴的，你得好好地解决这几个问题。
这个时候银行的作用就泛起了，首先，银行可以吸收许多村民小笔的存款，然后汇聚起来借给那些需要大量资金的人，这叫规模转换。第二，银行将这些差别时间点上汇聚的资金，匹配给那些资金使用期限差别的人，一年的、两年的、五年的，打一个时间差，这叫期限转换。
第三，银行还要负担贷款收不回来的风险，这叫风险转换。通过这三个转换，银行就实现了资金在这两个村子中间的有效流通，两个村的村民和经济生长就都受益了，银行也可以从存款和贷款的差额中间赚取用度。适才说每家每户那么大的生意业务成本，也可以平摊到所有的储户和贷款上。所以银行泛起以后，就把适才我们说的那几个问题全部都给解决掉了，这就是银行的作用，银行通过这种机制就可以赚取存贷差。
二、经济中国银行业躺着赚钱的两个原因：银行的垄断性和高速的经济增长好了，现在你已经知道了银行是通过资金规模、期限、风险的转换来赚取存贷差的，那么这个差额越大、资金的规模越大，是不是银行自然就越赚钱了？在很长的一段时间里，咱们中国的银行业就恰好满足了这两个条件：第一点，中国金融的准入门槛是很高的，它的牌照控制很严格，而且国家在2000年以后对存款利率实行很严格的管制。在2012年的利率市场化之前，存款利率一直稳定在3%左右，这就意味着整个银行业的资金成本是偏低的，具有一个比力大的市场的垄断性。第二点，也是最重要的一点，我们国家这十几年一直处于高速增长的状态，投资时机多、利润高，所以对贷款的需求很强，好比说2008年4万亿的经济刺激以后，大家就特别想乞贷投资，贷款的利率节节上升，其时中型企业的贷款利率平均在8%到9%，小型企业更到达14%到15%。而且其时放贷规模也是超常地生长，从2009年到2010年，两年的时间里，四大行中期的贷款余额增长了66%，短期的贷款余额增长了31%。
资金规模大，存款的利率相对稳定，贷款的利率高，存贷的差额大，所以银行自然就能够赚钱了，这一段时间就被称为银行业的黄金十年。这主要还是跟我国的经济生长和国家金融控制的局势密切相关的。
三、银行业贫富分化的新业态：利率市场化和经济增速下滑可是事情在2012年到2013年之后就起了变化，银行业也开始发生庞大的贫富分化，富的银行富得流油，像我们适才说的几大行，穷的银行就濒临破产。这是和我们国家的宏观政策和经济基本面发生庞大的改变有着密切的关系。
首先就是银行的准入门槛被降低了，我们国家2000年以后开始推行银行业的市场竞争，放松了银行牌照的发放，在2000年左右的时候中国有几多家银行？只有40家银行。现在有几多家呢？有4000多家银行。所以银行间的竞争自然就加剧，就发生了分化。另外一点，就是2012年到2013年之后，国家开始推行利率市场化，把存款利率的管制放开了。
换句话说就是，在多家银行市场竞争的局势下，银行为了吸引储户，自然要提高存款利率，而整个行业的资金成本在上升，利润自然在下滑。最后，就是我们国家的经济进入新常态，从两位数的增长下降到了7%以下，那经济下滑意味着什么？就意味着市场上不再是各处黄金，高利润的投资时机也就淘汰了，贷款的需求也就自然下来了，那么贷款的利率也就逐步地随着下来了。
所以说宏观情况的变化带来了银行业的变化，一方面经由十多年的高速增长，咱们中国经济的蛋糕已经今是昨非。2000年的时候，全国的金融资产或许是20多万亿，现在是240多万亿，而且7%左右的经济增速在纵向上比虽然下降，可是在横向上比在全球仍然独树一帜，还是很富有竞争力的。
所以说只要哪家银行能够在中国经济这块庞大的蛋糕上分得一杯羹，就能过上幸福生活、过上土豪生活。所以当下你就会看到中国银行业的一种新业态，就是“严重分化”，那些吸收存款能力强、金融创新能力强的银行就活得特别滋润，好比说四大行，另有许多金融创新搞得很好的股份制银行，甚至包罗一些做得比力好的城商行。可是许多小型地方银行、信用社却穷得濒临破产。
所以说从现在的情况来看，所有银行都赚钱的好日子已经是徐徐远去了，银行业面临的竞争也越来越猛烈，银行之间的竞争压力，另有来自于外部的许多竞争压力都市促使这种分化变得越来越厉害。所以，只要是银行的产物就是宁静的，只要是银行就是好的，这种情况不复存在了，这个历程中一定会发生出好银行和坏银行。
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